對(duì)于許多家庭，特別是新婚家庭來(lái)說(shuō)，在支付了一大筆房款之后，裝修經(jīng)費(fèi)問(wèn)題肯定是一個(gè)大問(wèn)題：?jiǎn)栍H朋好友借，有時(shí)張不開(kāi)這個(gè)口；節(jié)省一點(diǎn)花費(fèi)，又對(duì)不起買(mǎi)的這個(gè)房子。在這個(gè)時(shí)候，不妨可以考慮一下裝修貸款。

    “無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”吸引顧客

    說(shuō)到裝修貸款，人們首先肯定想到的是銀行。確實(shí)，目前許多銀行都提供這樣的服務(wù)，特別是外資銀行中，無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款更引人注目，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”和花旗銀行的“幸福時(shí)貸”都提供這樣的服務(wù)。渣打銀行個(gè)人中心介紹，“現(xiàn)貸派”提供的貸款，只要具有穩(wěn)定的職業(yè)，稅前月收入3000元以上就可申請(qǐng)，申請(qǐng)額度最低為8000元，最高30萬(wàn)元，貸款期限為6個(gè)月、1年、2年、3年、4年，利率在7.9%至9.9%之間。花旗銀行的“幸福時(shí)貸”最高可貸50萬(wàn)元，利率為8.8%，期限為6個(gè)月至4年。此外，“幸福時(shí)貸”面對(duì)不同客戶(hù)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)，在8.8%的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上做7%-10%的上下浮動(dòng)。

    中資銀行的裝修貸款，一般都?xì)w類(lèi)在個(gè)人消費(fèi)貸款中。辦理裝修貸款程序相對(duì)復(fù)雜。除需要房主的身份證、戶(hù)口簿、房產(chǎn)證外，還要房主單位出具的收入證明，要求月還款額度不超過(guò)房主收入的一半。同時(shí)，評(píng)估部門(mén)要在現(xiàn)場(chǎng)對(duì)房屋進(jìn)行評(píng)估，結(jié)合裝修公司出具的裝修報(bào)價(jià)和合同書(shū)，然后銀行才能放款，放款金額一般為評(píng)估額的60%。裝修貸款即便申請(qǐng)順利，辦理下來(lái)也需15-30天。以招商銀行的住房裝修貸款為例，除了需要提供必要的收入證明，或抵（質(zhì)）押擔(dān)保之外，還必須提供借款人已與裝飾公司簽訂相關(guān)的裝修合同或協(xié)議，并提供對(duì)新購(gòu)住宅裝修的應(yīng)提供房屋買(mǎi)賣(mài)契約（正本）、購(gòu)房收據(jù)或發(fā)票等資料；原有住宅再次裝修的應(yīng)提供房屋所有權(quán)證明材料。招行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，將貸款發(fā)放至借款人個(gè)人賬戶(hù)并根據(jù)借款人的委托將貸款劃付相關(guān)的收款方賬戶(hù)。

    “管理費(fèi)”不是小數(shù)字

    其實(shí)，除了銀行貸款之外，一些信用卡也提供這樣的裝修貸款服務(wù)。像建設(shè)銀行的龍卡信用卡就提供家裝分期付款業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱(chēng)“家裝分期”)，持卡人申請(qǐng)用其龍卡信用卡(商務(wù)卡、學(xué)生卡、附屬卡和擔(dān)?？ǔ?在建設(shè)銀行指定家裝商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，待銀行核準(zhǔn)后，持卡人在建設(shè)銀行指定家裝商戶(hù)通過(guò)專(zhuān)用分期POS機(jī)具支付家裝款項(xiàng)，相應(yīng)交易金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)。

    除了建設(shè)銀行之外，像招行推出的“家裝易”分為“普通零售”及“大額家裝”兩種。普通零售的額度范圍為3000元到5萬(wàn)元；“大額家裝”額度范圍1萬(wàn)-10萬(wàn)元，部分商戶(hù)還提供6個(gè)月延期還款。興業(yè)銀行“自在家裝”也提供專(zhuān)項(xiàng)裝修分期付款。只要在該行指定優(yōu)質(zhì)家裝類(lèi)商戶(hù)單筆消費(fèi)超過(guò)5000元，可申請(qǐng)12期或者24期，最高15萬(wàn)元的貸款。綜觀銀行信用卡提供的信用卡貸款業(yè)務(wù)，用戶(hù)都需要和銀行指定的裝修公司簽約，刷卡消費(fèi)時(shí)雖然不收取利息，但要收取手續(xù)費(fèi)。

    究竟選擇何種裝修貸款，其實(shí)因人而異。其中花費(fèi)最少的應(yīng)該是各大銀行推出的個(gè)人消費(fèi)貸款，但是由于其審核嚴(yán)格，特別是需要提供借款人與裝飾公司簽訂相關(guān)的裝修合同或協(xié)議，因此對(duì)于那些準(zhǔn)備進(jìn)行裝修的人來(lái)說(shuō)，要想通過(guò)這個(gè)貸款來(lái)進(jìn)行裝修，還是有一定難度的。

    無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款的申請(qǐng)門(mén)檻較低，對(duì)那些急需貸款的人來(lái)說(shuō)是捷徑。但是在選擇這類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)候，消費(fèi)者關(guān)鍵是要看清其具體的費(fèi)用組成。以目前廣告做得很大的“現(xiàn)貸派”為，除了按規(guī)定收取貸款利息之外，“現(xiàn)貸派”中還將產(chǎn)生的一筆“貸款管理費(fèi)”，每月還款時(shí)，按照總貸款本金的0.49%來(lái)收取。以一年期“現(xiàn)貸派”無(wú)抵押貸款來(lái)看，除7.99%的貸款利率外，一年還需要繳納本金5.88%的手續(xù)費(fèi)，利息與費(fèi)用合計(jì)為13.87%。雖然近期“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)正推出利率優(yōu)惠活動(dòng)，貸款利率可打85折，但算下來(lái)，合計(jì)費(fèi)率也要12.595%。需要指出的，目前市場(chǎng)上消費(fèi)類(lèi)貸款中的主力產(chǎn)品，如花旗“幸福時(shí)貸”、平安銀行“新一貸”、寧波銀行“白領(lǐng)通”等，都需要支付一筆手續(xù)費(fèi)，如果貸款金額大的話，也不是一筆小數(shù)目。因此，對(duì)于百姓來(lái)說(shuō)，在選擇這些信用貸款的時(shí)候，一定需要向銀行咨詢(xún)清楚，在還款的時(shí)候，究竟要付多少的費(fèi)用。